如何選擇德國簽證公私保險&限制提領帳戶 | 2024 比較/推薦

德國保險法規定，從入境德國起，在德國的每一天都必須有醫療保險。沒有醫療保險輕者被罰款，重者可能被外管局取消簽證並限期離境。不過對於台灣留學生來說，申請簽證時就會嚴謹確認學生是否入境期間全程涵蓋保險，所以不要自己擅自做取消或繳費逾期，一般都不會在保險上出現問題。

德國限制提領帳戶比較與推薦，Expatrio 、 Fintiba 該選擇哪一家， TK 公保、 DAK 公保、 AOK 公保各自有什麼特點、價格是多少? 這篇文章將給予大家一些介紹，以及各自適合什麼樣的族群。

德國學生健康、醫療保險比較說明

德國公立保險 (公保) 比較

• AOK (地方醫療保險 Allgemeine Ortskrankenkasse)
• TK (技術人員醫療保險 Techniker Krankenkasse) 
• DAK  (德國職員醫療保險 Deutsche Angestellten-Krankenkasse)

對於留學生來說，三家公立保險都是可以提供自由選擇的，以下會針對不同面向去分析，各位同學可以依照自己的需求選擇最適合自己的醫療保險公司。

• 價格考量 : TK (120.34)> AOK (122.76) > DAK (124.4) -(價格為歐元/月費)
• 據點數量 : AOK > DAK > TK (據點分布的密度以柏林、法蘭克福、慕尼黑為例)
• 服務品質 : TK = DAK = AOK

以上價格以 23 歲以下為例，如果是 23-30 歲年齡範圍的大學或碩士生，每月保費大約會增加 5-6 歐元左右。

額外補充一點， TK 和 DAK 都是全德國統一的服務以及收費方式，但 AOK 是每個城邦有單獨的規定與收費方式，所以提到價格的部分目前是採巴伐利亞公告保費為主，在其他城邦就讀的同學若要選擇 AOK 作為公保還是要到網站上查看各城邦的資訊。

(老實說對於大部分德國的公營辦事單位我給的評價都是差評，但透過跟同學們去各家公保據點的經驗，三家保險公司的專員的服務態度真的都很好，都是抱持著積極協助處理的態度在幫忙的)

如果以學生想以控制預算為優先的話 TK 是很不錯的選擇，而如果會需要時常利用實體機構諮詢 (月費付款問題、其他實體服務項目)  AOK 以及 DAK 會是分佈最廣的選擇。

目前由於 Expatrio 、 Fintiba 分別簽訂保險合作夥伴，透過線上限制提領帳戶平台申請 Barmer 、 TK 公保的用戶都可以享有更多的優惠，因此如果還沒有申請限制提領帳戶的讀者，記得把握使用優惠的機會。

• 透過 Expatrio 申請 TK 公保的好處 :

1. 全線上即可直接完成公保 (TK)，並且贈送申請簽證使用之遞簽險
2. 成功透過平台開通 TK 可省 49 歐元限制提領開戶費
3. 贈送亞洲學生1年期 ISIC 國際學生證
4. 女性可免費接受子宮頸癌疫苗HPV (台灣一劑要4800元)

Expatrio 一站式申請 TK 公保， TK 公保介紹及申請教學文章可以參考這篇文章

• 透過 Fintiba 申請 Barmer 公保的好處： 

1. 線上即可直接完成公保(Barmer)，並且贈送申請簽證使用之遞簽險
2. 女性可免費接受子宮頸癌疫苗 HPV (台灣一劑要4800元)

Fintiba Plus 方案一站式投保 Barmer 公保，詳細教學請參考此篇文章

德國私立保險 (私保) 比較

• Mawista : Student Classic Plus : 34€ / Month ＋ 95€一次性遞簽險費用 (最多國際學生選擇的私保)

申請 Fintiba 限制提領帳戶的用戶，可以直接透過升級 Plus 方案投保 Mawista 取得簽證所需保險證明，線上申請流程請參考 此篇文章

• DR-WALTER : 33 € / Month ; 1.1€ / Day (可以按使用天數支付，彈性較大的私保選擇)

Dr.Walter 在 Expatrio 線上平台可以直接投保，可以參考 這篇文章

關於公保與私保選擇前的必讀須知

閱讀完以上須知，許多讀者可能第一時間的想法都是 : 「公保價格也比私保價格貴太多了吧?」，不過經過網站創辦七年以來，每年都回答超過 1,000 位即將出發德國的同學對於保險的疑問時，發現由於過去大家在台灣對於就醫的認知都建立在「全民健保」上，因此團隊也盤點兩個目前最常遇到的問題提供給大家參考，或許快速讀完之後，便能夠更瞭解如何選擇自己的保險。

• 價格與接受保障間的關聯性

所謂羊毛出在羊身上，公保與私保之間的月費可以相差每個月 3000 新台幣 (90 歐元) ，自然一定有它的道理。此處就先不納入公保提供包含健身房、洗牙、疫苗 (HPV) 等額外福利，其中最大的差異在於醫療費用支付上，德國公立保險 (公保) 的概念更接近於過往台灣全民健保的模式，也就是就醫時出示保險卡時，當天所有的診療費用，大多數狀況由診所或醫院直接和患者所屬的保險公司請款，少部份情況需要施針可能須支付 5-10 歐元的費用 ； 而私保則是由患者必須先自行結清醫療費用，再通知保險公司、提供醫療單據，保險公司視情況決定核銷比例，也就是就醫前基本上不會知道自己實際上會需要自付多少金額。

平心而論，即使德國醫療費用確實驚人，單次無論感冒、外傷等輕微不適費用可能都是近 100 歐元，不過畢竟絕大多數人不會每個月都在生病，因此如果單論 CP 值、回本的角度來看待保險，公立保險自然是一項很貴的開銷。不過，購買保險的用意本身就不是為了回本，團隊就不只一次遇到同學來訊求救由於使用的是私立保險，身體抱恙不敢就醫而影響上課或旅遊，相較於難得才能爭取到一次的留學機會，也是為什麼如果同學有來詢問，我們都會比較苦口婆心地告知，如果家庭經濟允許的情況下，盡量去選用公保的原因，因為其實當遇到特殊情況時再來求助，能夠幫助的範圍都有限，實際上還是只能花錢消災。

而就像駐德國台北代表處幾年前發布的文章，為什麼會建議國人出國都盡量投保能夠全額涵蓋醫療費用的保險，以最常在海外因水土不服出現的急性盲腸炎，在德國治療費用加總就是接近 30 萬，雖然這並不是一個常態性的突發狀況，不過基本上就是買個安心。

• 學校註冊的必備程序

目前「德國當地發行的學生醫療保險」已經是完成學校註冊的必備前置條件，因此不管是大學生、碩士生、交換學生基本上都需要購買並提交給校方審查確認。如果同學們有去閱讀 4-5 年前疫情前學長姊的經驗分享，再比較現今校方們對於保險的規定，可能會發現越來越多的學校是規定只能使用公立保險。如果是堅持要使用私立保險的學生，必須要提交「*放棄公保聲明書」。

對於學校的立場其實可以更簡單的瞭解，不管學生是使用公保或是私保，校方並不會因此獲得額外的利益，不過學生使用公保可以確保發生絕大多數的醫療風險都轉交由保險公司承擔，讓學生只需要安心於課業及文化體驗。

*放棄公保聲明書 : 校方已經告知學生放棄使用公保可能會承擔的風險，若發生醫療相關問題的後果將由學生自行承擔，校方不負責處理後續問題。不過，學生同樣必須購買德國當地發行的私立保險，並尋找當地的公保公司協助開立證明，並將保險加上此份聲明書一同提交給學校完成註冊程序。

我們目前收到的同學回饋，基本上就是帶著私立保險證明到當地的公保公司一間一間詢問是否能夠協助開立，使用電話或信件詢問的成功率較低，若皆無法開立聲明書還是需要投保回公保。

德國限制提領帳戶比較

Expatrio : 與過去德意志銀行最大的不同是沒有實體銀行，類似純網銀的形式，大部分的申請者會搭配 Revolut 或 Wise 等數位銀行做提款、刷卡，全程的作業都可以透過線上完成，申請時程大約 1 週左右。

(申請教學文章)

*開戶費用 : 49 €  *管理費用 : 5 € / Month (若同時申請 TK 公保可退回開戶費用)

Fintiba :  Fintiba 是最早獲得德國外交部認可的線上限制提領帳戶申請的提供方，限制提領帳戶提供的財力證明最快 3個工作天 可以收到，正常時間為 1 – 2 週。

(申請教學文章)

*開戶費用 : 89 € *月費 : 4.9 € / Month  *Buffer費用 : 100€ EUR (押金，會隨著第一筆撥款退回銀行帳戶中)