德國公立保險轉私立保險 | expatrio 留學大禮包學生保險更換流程

在德國求學，尤其是面對規矩繁多的德國政府單位與外事局時，確保自身行政手續的合法是每位留學生的必修課；而能在這套繁複的系統中順利通關，也算達成了德國留學的另類成就。其中，健康保險不僅關乎個人的醫療保障更是取得簽證與完成大學註冊的絕對前提。

筆者將以自身的經驗分享如何從 Expatrio 留學大禮包方案中的公立保險轉換至私立保險，並提供具體的操作指南與避坑建議。

德國學生醫療 (健康) 保險須知

留學大禮包與保險必要性

在德國合法居留的首要步驟就是申請簽證，申請簽證除了需要入學證明、限制提領帳戶外，健康保險（包含公立保險、私立保險）證明也是「必要」的文件。目前留學生多傾向採用 Expatrio 留學大禮包方案，能一鍵統籌及處理限制提領帳戶與健康保險等手續，詳細 Expatrio 留學大禮包方案中之內容，可參閱已刊登之文章：expatrio (X-Patrio) 限制提領帳戶 開戶申請教學。

公私立保險差異

在健康保險的選擇上，則有公立保險及私立保險的區別，以下就公私立保險在權利義務及費用上進行簡單的比較：

• 保險費用（2026年）：

公立保險	私立保險
每月保險費用約落於 140 至 150 歐元區間	依據投保人之年齡與健康風險進行個案核保，越年輕健康越具備價格優勢

• 理賠程序：

公立保險	私立保險
就醫時僅需出示健保卡，醫療費用由診所逕向保險機構請款	原則上須由被保險人先行代墊醫療費用，事後再檢附單據向保險公司請求理賠；部分私保方案則有自負額的約定，即超過自負額（Selbstbehalt）的額度才由保險公司理賠

• 費用變動風險：

公立保險	私立保險
易受國家政策調整或年齡門檻（如：30歲）影響而產生較大幅度之變動	相對具備安定性，主要依締約時之條件為準

相關公保方案可參照：德國保險 (TK 公立保險) 申請教學 | Expatrio 限制提領合作

相關私保方案可參照：德國學生私保 ottonova 申請須知 | 公私保差異解析、增加牙醫保險。

德國學生醫療保險 轉換實務經驗及流程分享

考量個人財務規劃與醫療需求，部分學生會選擇將公保轉換為私保；筆者以下將針對從 Expatrio 留學大禮包方案中的 TK 公保轉換至 ottonova 私保的流程，進行經驗分享與說明。

資訊補充 : 建議如果是還在考量公保或私保選擇的「學位生」，包含 : 學士、碩士或雙聯學位等可取得學位之簽證身分，目前 Expatrio 留學大禮包可以直接提供 ottonova 私立保險的選項，因此在申請時就直接申辦的話，後續就不用像筆者一樣繞一圈處理轉換流程。

德國公保轉私保 整體轉換流程

在德國為避免保險涵蓋期間出現中斷而違反居留法規，轉換程序必須遵循「先締結新約、後終止舊約」之原則。整體流程分為向舊保險公司為終止之意思表示、與新保險公司進行核保程序，以及通知 Expatrio 平台變更系統狀態。

雖言如此，但在舊保險公司收受終止申請後，若新保險公司的保險文件沒有成功申辦並提供給舊保險公司複核，舊保險公司將於終止日過後仍舊繼續承保並視先前的終止申請不存在，因此本轉換流程申請人務必要親自確認所有程序都在欲終止日前完成，否則將維持原狀。

舊保險 (公立保險 TK) 終止

• 終止申請：被保險人須向 TK 提出終止申請，強烈建議直接使用 TK-App 內建的訊息功能（Mailbox > Message to TK）聯繫，其效率與回覆速度皆大大優於TK官網的聯絡管道以及 Expatrio 的第三方客服管道。以筆者的經驗，透過 TK-App 聯絡隔日就會收到回覆；反觀透過TK官網或 Expatrio 客服管道的溝通，直至轉換申請塵埃落定仍未收到任何下文。
• 收受TK回覆：TK會提供一份「Die Versicherung bei uns endet」，裡面會敘明合約欲終止的日期，同時說明若在保險到期後一個月內未收到新保險公司的證明，舊保險的終止申請將無效且申請人將視為繼續在舊保險公司投保。

„Wichtig: Wir brauchen den Nachweis innerhalb von 1 Monat nach dem Ende Ihrer Versicherungspflicht.

Sonst wird Ihre Kündigung unwirksam und Sie bleiben automatisch bei uns versichert.“

• 檢附新保險證明：被保險人於收受新保險公司的保險證明後，必須向 TK 提供新保險公司的投保證明以供複核，方得完整完成終止程序。

新保險 (私立保險 ottonova) 締約

私立保險之締約程序則較為繁複，私保官網通常不設有直接投保之管道，必須先透過專員進行個案評估才能完成投保程序，完整程序包含下列階段：

• 面談與問卷：於官網預約首次電話面談以了解方案內容，通話後專員將寄送方案連結及健康狀態與個資問卷。
• 專員溝通重點：面談時記得釐清有無針對既往病症的免責條款、等待期及自負額（Selbstbehalt）上限。
• 複審與二次通話：被保險人完成問卷填寫後，須預約第二次通話，由專員核對個資與健康細節並進行資格複審。
• 簽署與三次通話：完成線上簽署後，專員會安排第三次通話，專門解說理賠申請流程及專屬 App 之操作方式。
• 作業時間評估：締結新保險契約至少需要進行三次電話預約與溝通，有急迫轉換保險需求的申請者，務必預留至少一週之作業時間以免延誤。

expatrio 狀態更新

• 終止大禮包保險：正式通知 Expatrio 客服解除大禮包中之 TK 保險方案，並釐清因不再參與大禮包中之保險方案而衍生之優惠返還事宜。
• 更新保險狀態：檢附新保險證明以完成後續變更。

延長簽證保險證明

最後，在完成保險轉換程序後，被保險人應主動向私保申請「專供外事局審查使用」之保險涵蓋證明（Bescheinigung für die Ausländerbehörde）並提供給居留當地的德國外事局，以確保後續居留或展延程序無虞。

到此，就算完成了與公務單位以及私人企業打交道的魔王關卡！

筆者於此的心得便是在德國辦理行政手續，掌握有效率的溝通管道與時間規劃是順利闖關的關鍵；只要確認新舊保險無縫銜接，並備妥外事局專用的保險證明，就能在節省保費的同時安心享受在德國的生活。