健康醫療保險(HI)德國歐洲留學海外留學資訊

歐洲留學保險、海外醫療險全蒐錄 Part.I | 南山人壽旅行平安保險(旅平險)

2021 年底,各國辦事處、代表處重新開放簽證申請之後,有許多留學夥伴反映 WillStudy 只有介紹歐洲、美加澳當地的保險資訊,是否有推薦 & 提供台灣所發行的留學保險、海外醫療險、旅平險的相關介紹? 團隊也確實聽到夥伴們的心聲,年底我們便盡快聯絡上國內幾間大型的人壽、產險公司,接下來會陸續推出幾個不同的產品介紹以符合不同狀況夥伴們的需求。

旅平險、留學保險介紹

正如同保險產品字面上的名稱,該產品的最主用功能正是保障留學生、旅客在海外的平安,即使發生突發疾病 急診 / 門診 / 住院醫療 等狀況所產生的醫療費用,大部分狀況都可以由旅平險來核銷醫療行為所產生的費用。

什麼情況下會使用到旅平險、留學保險 ?

大部分的歐洲國家,在入學註冊時都會被要求購買留學國家當地所發行的保險,因此為什麼有人會需要額外購買一份由台灣發行的保險呢? 統整夥伴所回饋的案例,主要分為以下幾種情況 :

  • 保險「項目」涵蓋問題
  • 核銷「比例」問題
  • 保險涵蓋「時間」問題
  • 醫療產生的「額外」治療項目或費用

保險「項目」涵蓋問題 :

舉例以德國的學生醫療保險來說,又分作公立保險 (公保) 與私立保險 (私保) ,根據不同保險公司所發行的產品價差可以到 3 倍左右,不過這個價差也會體現在「項目」與「比例」方面。公立保險更像是台灣的健保,因此對於大部分的醫療行為都有提供核銷,而私保所涵蓋的項目則相對少數 (根據不同的保險價格來增加涵蓋項目,所以也有價格相當接近公保收費的私保產品)。

例如 : 留學生所購買的外國保單沒有涵蓋牙醫或復健科的費用,則可以使用台灣所發行的旅平險、海外醫療險,只要保險人能夠提供醫療收費單據,回國後就可以全額核銷單據上的費用 (以不超出保單本身各項給付上限)。

核銷「比例」問題 :

上述所提及的公保比較沒有比例上的問題,因為就醫完後的醫療費用都是由醫療機構直接和保險公司請款,學生只需要出示保險憑證 (保險卡) 即可。而大部分的私立保險則需要先全額墊付醫療費用,就醫完後將單據副本提供給保險公司後再依核銷比例進行退款。舉例來說 : 到牙科診所補牙總共花費 90 歐元,保險公司同意核銷其中 30% 的費用就會退回 27 歐元到帳戶當中,剩下 63 歐元由保險人自行負擔。

而額外購買海外醫療險 (旅平險),則可以憑單據回台灣申請到 90 歐元的退款。

保險涵蓋「時間」問題 :

大部分的學生保險涵蓋時間為「在學期間」,因此開通及收費時間一般會以校方與保險公司確認學生的學籍之後開始起算,也就導致學生會出現兩個主要的醫療保險空窗時間 : 開學前提前抵達期間 (提前抵達旅遊或開學前參加語言課)、學期結束後的停留時間 (停留在當地進行旅遊或實習)。

若有以上兩種情形無法使用當地的學生保險去全額或部分核銷醫療費用,則可以考慮購買短期的旅平險來保障個人權益,由於旅平險的購買天數從 1 天 – 180 天都受理,因此使用上有相當大的彈性。

醫療產生的「額外」治療項目或費用

針對其他三種保險的主要要素都已經說明完畢,最後的「額外」醫療項目通常發生在住院或恢復兩種情況,由於學生保險精神是負擔基礎醫療行為,例如解決當下的疼痛或病症,但像是牙科常見的耗材 (根管治療、拔牙)、車禍&燙傷使用的人工皮、住院時需要升等病房都算是「額外」衍生的醫療費用,可能就不是所有的學生醫療保險都有涵蓋的項目。

與上述「比例」時的說明較相同,針對能夠開立單據的醫療費用證明都可以向台灣保險公司在上限內作全額核銷,因此可以獲得符合個別情況的理想醫療處理。

南山人壽 – 旅行平安保險 TA/SOTA

保險種類齊全,學生可依據前往留學地區、停留時間等因素,規劃合適的保障,除基本保障項目外,提供多樣化的意外及醫療保障附加條款,可視留學規劃彈性附加,因應特定地區調整其突發疾病醫療給付金額上限 (請見 特定地區限額調整係數表)

旅平險 投保規則

留學旅平險 投保規則 2022更新
單位為新台幣元,繳款方式與表格限額僅限由「專人服務」管道購買,網路投保不適用

限額會影響到稍後提及的「保障範圍」中的給付金額,關於保險時間為單次的核保時長,最短的保險時間為 1 天,若留學時間超過 180 天可以於保險結束前聯繫負責的業務代表以延續投保。

旅平險 保障範圍 (特定地區限額調整係數表)

留學旅平險 保障範圍 (特定地區限額調整係數表) 2022 更新

以上表格所呈現的金額都是以保險金額 1,000 萬元為例 (關於保險金額的費用差異,稍後會進行說明羽試算教學),保險金額範圍以留學生來說是 100 萬元 – 1,600 萬元。簡單來說,如果最後投保的保險金額是 500 萬元,就是上述核銷上限金額 *0.5,若是 1,600 萬元則是 *1.6 。

針對海外特定地區在突發疾病醫療相關給付金額會有上限的調整 :

  • 美國、加拿大、歐洲 : 300% (原本住院核銷上限為 100 萬元,能提高到 300 萬元)
  • 日本、紐西蘭、澳洲 : 150%

旅平險 價格說明 :

針對旅平險的「天數」、「投保金額」在南山人壽網路投保專區可以進行簡單的試算,不過由於網路投保有付款方式 (需要以被保險人本人信用卡支付)、投保金額上限 (最高上限只有至 1,100 萬元) 、保險年齡 (須年滿 20 歲) 等限制,建議當作參考用即可。

留學旅平險 價格說明 (南山人壽)

如上圖試算結果,若以「歐洲地區」+「保險金額 1,000 萬元」+「保險天數 180 天」試算保費為 4,990 元,可以獲得的保障就比照上面旅平險保障範圍的表格中的保險給付金額。

旅平險 購買方式

主要購買方式分為網路投保、專人協助兩種,同學、家長可選擇更符合自己需求的購買方式

網路投保

透過試算網站成為南山人壽網路會員後,可以直接進行網路投保。主要的優點為線上購買、速度快,不過相較專人協助購買會有幾個比較明顯的差別 :

  • 年滿 20 歲才能購買 (須以本人信用卡付款,無法由父母協助購買)
  • 非南山人壽原保戶,最高保險金額僅提供 900 萬元 (原保戶則為 1,100 萬元)
  • 若有發生醫療行為,提交就醫單據、核銷流程需透過客服辦理

專人協助

WillStudy 會建議同學、家長們盡可能都透過專人協助,可以於購買保險服務前進行比較完整的諮詢,確認符合自己的需要後再購買,比較可以確保大家的使用權益。

  • 年齡 6 個月以上就可以進行購買
  • 若有需要延長保險時間 (留學時間 >6個月),可由專人協助辦理延長購買新保險
  • 保險金額可以提高至 1,600 萬元
  • 海外有任何認定問題有專人協助回答問題,回國後也僅要將單據提供給負責業務協助辦理即可

南山人壽目前的系統也針對數位化進行升級,目前疫情期間即使需要專人協助也不一定需要出門、見面,透過電話、通訊軟體一樣可以完成說明。

購買南山人壽旅行平安保險 : 立即安排專人協助 (Line ID : tchcvs1010916)

購買南山人壽旅行平安保險 立即安排專人協助
成為受訪者,分享我的留學經驗