作為一名留學生，剛到法國時面對的首要「任務」之一，開立當地銀行帳戶幾乎成為必經流程，無論是繳房租、申請房補、扣繳保險都會用到。對於長期生活在臺灣的我們而言，因為享受超級便利的行政服務，聽起來好像是件小事，但實際操作起來卻不那麼簡單：需要準備什麼文件？哪一家對外國學生比較友善？開戶要等多久？剛開始真的讓人完全摸不著頭緒。
當初我也在 BNP, LCL (Crédit Lyonnais), SG (Société Générale), CIC 和 Crédit Mutuel 之間猶豫過一輪，最後選擇 LCL 並持續使用至碩士畢業。不過，本次也幫讀者們調查身邊朋友使用其他常見銀行的經驗，結論當然是各有優缺點，重要的是找到最適合自己需求的選項。這篇文章就來整理這幾家銀行的開戶流程和使用心得，希望能幫助剛到法國的你們少走一點彎路。
法國實體銀行 開戶流程
開戶前須知 : 必備文件
在法國開設銀行帳戶，尤其是學生帳戶，通常需要準備一系列文件來證明你的身分、學生身份以及居住地址。不同銀行的要求可能會有細微差異，但大多數情況下，以下這些文件是必須的：
- 護照 : 開戶必備的文件，銀行通常會一併檢查護照內的簽證頁面，確認你的合法居留身份。
- 學生證明 : 大部分銀行接受學生證作為證明，但如果不放心，可以同時準備在學證明，以備不時之需，因此通常要等待完成開學註冊。
- 租房證明 : 提供租房合約即可，有些銀行可能會額外要求提供最近三個月內的水電或網路帳單作為輔助證明。
- 手機號碼 : 主要銀行聯絡方式，後續的開卡、網銀啟用、驗證等也都需要法國手機號碼，因此強烈建議先辦好手機號碼再去開戶。(延伸閱讀 : 法國留學電信/網路推薦| 四家電信商評比)
- 出生證明 : 雖然不是所有銀行都會要求出生證明，但也不是完全不會遇到。有些分行或是比較嚴謹的行員可能會要求提供。建議在臺灣提前準備一份翻譯過的出生證明 (法文版)，可以省去不少麻煩。
當上述文件皆備齊後，在法國，最開始需要適應的其中一件事就是 —— 凡事都要預約。銀行開戶也不例外，如果沒有預約，有些分行會直接請你改天再來；有些則會當場幫你排個時段，但當天還是沒辦法處理。運氣比較好的情況，遇到比較有空的行員會直接幫你當場辦好。總之，先預約比較保險，不然很有可能白跑一趟。部分大學開學典禮前，如果剛好遇到有跟學校合作到校的分行會更好，當下可以直接幫忙處理到好。
法國當地帳戶的常見用途
之所以會特別備註「當地」帳戶，主要是因為歐盟境內的各國 IBAN (銀行帳號) 的格式相同，差異只在最開頭的「國碼」，法國註冊的銀行開頭就是 FR。而許多官方服務如 : 房補、保險等會要求必須使用 FR 開頭的當地帳戶定期扣繳或提領，因此不一定通用全歐洲的網銀服務。
以下列出一些常見的生活所需 :
- 繳手機費用 : 在法國辦電信門號，大多數業者不會寄送紙本帳單，而是要求你綁定銀行帳戶或信用卡，由系統每月自動扣款。所以你一開戶之後，電信業者會請你提供帳戶資料（RIB），完成綁定即可。
- 健保費用返還 : 假如你有 CSS 保險去看醫生，CSS 請看我另一篇文章，看醫生時若健保卡未更新或診所不支援即時結帳，你可能需要先墊付費用。診所會給你一張報銷單，你填好後寄回健保局，他們會直接將診療費退還到你的銀行帳戶。(延伸閱讀 : 免費補充健保 CSS、交通補助卡申請辦法 | 法國留學生福利)
- 領取房補 : 很多學生公寓現在都規定，房補會直接撥款到公寓管理方的帳戶，你就等於每月少付那筆金額。但如果你是自己在外租屋，那麼 CAF 會直接把房補轉帳到你的銀行帳戶，所以提供正確的 RIB很重要。特別注意：Revolut 這類電子銀行帳戶無法用來收房補。雖然 Revolut 也會提供 IBAN 和 RIB，但因為它不是法國本地的傳統銀行，CAF 系統通常不接受這類帳戶。即使一開始能填上，之後仍可能被要求更換，或導致補助發放失敗。(延伸閱讀 : 法國 CAF 租房補助指南 | CROUS 房補申請步驟 & 經驗分享)
- 設定定期扣款 (交通卡月票) : 比如 Navigo 或 TCL 交通卡的月票，不需要透過機器加值，它會自動扣款完成儲值月票或年票。(延伸閱讀 : 法國國鐵 (SNCF) 及青年卡購買使用教學 | 如何買七折超值火車票?)
- 打工領錢 : 通常合法申報的打工職務，雇主會把薪水用轉帳到個人帳戶。
- 報稅 : 如果你有在法國打工、實習或有其他收入，原則上都需要報稅。即使你的薪水不到需要繳稅的門檻，也還是要申報，因為法國政府需要確認你的收入狀況。若你符合免稅條件（例如收入太低、屬於學生），政府有可能會退稅給你，這時候就會需要你的銀行帳戶（RIB）來把稅款退給你。所以即使你沒有繳稅，也請務必準備好正規的法國銀行帳戶用來報稅。
法國實際開戶流程 (LCL)
筆者自己當時是透過朋友介紹的，所以沒有自己上網預約或直接跑去銀行排隊，而是由朋友幫我聯絡了他熟悉的行員，順利安排了開戶時間。這樣的方式真的省了我不少麻煩，因為有些分行如果沒有預約，真的很難當天處理。
當天我只帶了基本文件：護照、學生證明、租房合約和手機號碼，行員在確認資料後就開始幫我建立帳戶。整個流程大概花了半個多小時，當場就拿到 RIB，卡片則是大約一週後寄到填寫的住址。如果你是剛到法國、語言還不太流利，求助熟悉法文的朋友幫忙預約或陪同真的會讓整個流程順很多。但就算沒有人陪，其實現在多數分行都有流程表單，也可以透過英文或比手畫腳慢慢溝通，行員其實早就都見怪不怪。
因此，最主要只需要確定預約流程後，原則上只要前往銀行一趟就可以完成需要實體辦理的程序，後續等待實體卡片寄送即可，網銀 App 則可以提前開始使用去綁定需要扣款或提款的民生服務。
法國開戶常見問題與時程分享
Q：我可以在台灣先開好帳戶嗎？
A：大多數銀行都要求本人到場，但可以先寫信詢問或上網預約。
Q：可以開立兩個實體帳戶嗎？
A：可以，但沒必要。大部分學生使用一個實體帳戶，就能滿足包含收房補、扣錢的所有需求。再額外搭配 Revolut 當備用帳戶幾乎已經萬無一失，收退房的押金匯款回臺灣等用途。
Q：我開戶後沒用，會被收錢嗎？
A：會，尤其是有卡費、帳戶管理費的銀行，即使該月沒有使用帳戶，同樣會扣款。
| 時間點 | 建議處理事項 |
| 抵達法國第 1 週 | 辦手機卡、預約銀行開戶 |
| 第 2～3 週 | 拿到學生證明 → 開戶 → 拿 RIB |
| 第 3 週後 | 申請房補、通知學校銀行帳戶等 |
| 期中後 | 注意開戶獎金是否入帳、保險有沒有亂收費 |
| 離境前 | 提前關戶(有的銀行要求提前1個月，可能還要寄掛號信) |
法國實體銀行 五間常見開戶選項 (+純網銀)
如同開頭介紹，筆者自己最後是選擇在里昂信貸銀行 LCL (Crédit Lyonnais) 開戶，因此針對 LCL 可以有最完整的分享，包含實際使用後的優缺點，以及選擇開戶的原因。不過如果住處或學校附近沒有 LCL 或看完介紹覺得不適合的讀者也不用擔心，筆者基本上透過訪談身邊的外國朋友把幾間法國最大、最常見的實體銀行都進行一輪使用者調查，基本上總可以找到一間。
評估過後，如果認為自己真的不需要使用到實體銀行，目前純網銀 Revolut 也有推出 FR 國碼的帳戶方案。筆者最後會幫大家統整各間合適的族群以及注意事項，希望可以幫助到所有的法國留學生們。
里昂信貸銀行 LCL (Crédit Lyonnais)
LCL 作為 Crédit Agricole 的子公司，目前是法國主要銀行之一，因為可以兩間銀行可以共用 ATM 若要提領現金非常方便，基本上擁有僅次於法國郵政以外最多的分行數量。
對學生來說相對友善。我自己就是在 LCL 開的帳戶，整體體驗不錯，開戶流程比想像中順利，而且不需要等太久就拿到卡。行員態度也蠻親切的，有些分行甚至會說一點英文，對剛到法國法文還不太熟的留學生來說很加分。
我當初選擇 LCL，主要是因為朋友推薦，他甚至幫我提前預約了開戶時間，讓整個流程變得順利許多。LCL 的行員雖然英語口音比較重，但基本溝通沒問題，對學生客戶也算友善。
最讓我驚訝的是，LCL 的學生帳戶管理費幾乎可以忽略不計——每個月只要 0.08 歐元！換算下來，我待在法國一整年，總共的管理費才 0.96 歐元，甚至不到 1 塊錢，這對留學生來說真的超划算。
- 房屋保險優惠：一年後實際只要 1 歐元/月
在法國租房，房屋保險是必須的，很多房東會要求租客提供保險證明才能正式入住。LCL 除了銀行帳戶外，也有提供房屋保險方案，當時我正好需要，所以直接在他們家辦了。
LCL 的房屋保險費是每月 6.5 歐元，價格算是中等，不過它有一個非常划算的優惠：如果簽滿一年，年底會退還 66 歐元！ 換算下來，實際平均每個月的保險費只有 1 歐元，幾乎是白送的價格。如果一開始選擇的保險方案太貴，也可以考慮轉換到 LCL，特別是短期留學或交換學生，這個方案真的很值得。
- 開戶獎金：金額不錯，但發放時間超久
LCL 還提供開戶獎金，不過現在的金額不確定，我當時拿到的是 80 歐元。但要注意，這筆錢他們會拖超久才發放，跟房屋保險的退款一樣，這兩筆錢必須不斷聯絡 App 上負責你的專員，催促對方處理。我直到關戶前一個禮拜，他們才終於把這兩筆錢退給我。
- 銀行卡費用：每月 6 歐元，可能是個缺點
LCL 的學生帳戶本身管理費幾乎為零，但它的銀行卡費每個月要 6 歐元，這對某些人來說可能是個缺點。如果覺得這筆費用偏高，也可以選擇其他銀行來開戶。
- 「法國這麼多家銀行，為什麼我最後會選 LCL？」
其實理由很簡單：開戶快、學生方案划算，還有朋友用過覺得不錯。當時我就是在毫無頭緒的情況下聽從建議去試試看，沒想到後來真的覺得這家銀行蠻適合留學生的。
如果你要領錢的話，其實真的不需要擔心，在市中心基本上 走幾步就能看到 ATM。像在高鐵站、地鐵站出口附近，如圖: 各家銀行據點密集，而且只要有分行，門口幾乎一定會有 ATM 可以用。
但要提醒一下，有時候會遇到一點「法國式的運氣」：
ATM 有可能壞掉，不管是因為機器本身故障，還是被流浪漢踢壞、用來取暖（真的有人遇過），這時候就只能往前再走個幾百公尺，基本上一定會找到另一台，只是要稍微耐心一點。所以只要你人不在鄉下或山區，提款的便利性是沒什麼問題的。在 LCL 自家的 ATM 領錢是完全免手續費，所以可以放心使用、不用擔心額外扣錢。只要記得你的卡片密碼，就能輕鬆領錢。
不過如果你用 LCL 的卡去別家銀行的 ATM 提款，有時候會被收一點跨行提款手續費，所以建議能找 LCL 自家的提款機最保險。LCL 在法國主要城市幾乎都能找到，尤其在市中心或學區附近很常見，所以提款基本不成問題。
法國巴黎銀行 BNP Paribas
BNP Paribas 是法國最大的銀行之一，也是留學生中頗具知名度的選擇。它的優點在於分行眾多，幾乎在每個城市、甚至小鎮都能找到 BNP 的蹤影，對需要實體窗口辦事的人來說相對方便。此外，BNP 也提供針對學生的優惠帳戶方案，通常包含免管理費的帳戶、免費的實體卡片，以及手機銀行 App。
BNP Paribas 可以說是最多學生選擇的銀行之一，因為它是法國規模最大的銀行，無論你是在巴黎還是其他省份，小鎮或大城市，幾乎到哪裡都能看到 BNP 的 ATM。這點對常常需要領錢或轉帳的留學生來說非常方便，不太會遇到在外省找不到 ATM 的窘境，使用起來安心很多。
如果你是 18 到 24 歲之間，可以考慮 BNP 的 青年方案，這個方案會免除帳戶管理費，而且開戶時也會提供 80 歐元的獎金，算是蠻有吸引力的。
不過要注意，這個優惠對「大齡留學生」就不太友善了（包括我這位老人）。一旦你不符合學生或青年資格，BNP 的帳戶管理費就會變得非常昂貴，幾乎可以說是「貴族等級」的銀行。所以如果你不是剛成年或沒有學生身份，選 BNP 前真的要三思。
另一個需要注意的點是，BNP 在預防洗錢方面的規定非常嚴格。如果你的帳戶突然收到一筆較大金額的匯款，銀行很可能會發信要求提供資金來源證明，甚至暫時凍結這筆款項，直到你提交足夠的證明文件。
所以，如果你打算從台灣電匯一筆大金額到 BNP 帳戶，建議事先聯繫你的銀行專員，告知這筆款項的來源與用途，這樣可以避免被銀行攔截或延遲處理，影響資金的使用。
Société Générale (SG)
Société Générale（簡稱 SG）是法國歷史悠久的大型銀行之一，也是很多留學生會考慮的選項之一。它在法國各地有不少分行，尤其在大城市、學生區域也很常見。SG 對學生客戶相對重視，時常推出學生帳戶優惠活動，像是開戶送現金獎勵、推薦朋友送禮券等。
根據朋友的經驗，這家銀行的使用體驗並不太理想。SG 一開始會用 高額開戶獎金 來吸引學生，聽起來很誘人，其實跟 LCL 差不多，也是 80 歐元。但問題在於，一旦開了戶，他們會用各種奇怪的理由不停地扣錢，這讓不少學生感到困擾。
最誇張的是，SG 會自動幫你附加一些你根本沒買的保險，甚至連死亡險都默默開通，完全沒有事先告知。直到帳戶裡的錢開始莫名其妙減少，才發現這些「額外服務」早就悄悄生效……只能說，SG 在這方面真的「貼心」到讓人無語。
更誇張的是，當你想取消這些額外保險時，銀行卻不受理，各種推託拖延，導致你根本沒辦法擺脫這些不必要的費用。結果，當初開戶時吸引人的 80 歐元獎金，最後反而全被這些亂七八糟的費用吃光。因此，我朋友對 SG 的評價非常低，完全不推薦這家銀行給學生使用。
如果打算在 SG 開戶，務必仔細檢查所有合約內容，確保沒有被強制綁定不必要的保險或服務，否則可能會多出一筆額外開支。
法國國民互助信貸銀行 Crédit Mutuel
Crédit Mutuel 在法國屬於區域性比較強的銀行，規模雖然沒有 BNP, LCL 或 SG 那麼大，但對外國學生來說，其實是一個低調但實用的選擇。很多留學生評價它的服務態度很好，行員親切、耐心，對語言不流利的新生也願意花時間解釋。如果你比較喜歡跟固定的櫃檯人員打交道，這家銀行會是個不錯的選擇。
Crédit Mutuel 是一間在法國人心中評價不錯的銀行，雖然不像 BNP、LCL 那樣遍布全法，但在區域性城市的存在感很強。很多留學生反應這家銀行的行員態度普遍親切、有耐心，即使你的法文不太好，也會願意慢慢解釋，不會給你壓力。我聽過一些朋友的經驗，說開戶過程不算太複雜，只要文件帶齊，基本上一次可以完成大部分程序。帳戶管理費合理，學生方案這方面就沒聽說了，因為開這間的人很少。比較特別的是，他們可能會要求提供翻譯過的出生證明，這在其他銀行不一定會遇到，不過行員會提前告知，不太會卡關。缺點的話，就是分行數量沒有 BNP、LCL 那麼多，如果你未來會搬家或常跑遠一點的地區，可能就不會那麼方便。另外，他們的 App 功能雖然齊全，但界面偏傳統，不如大銀行那麼直覺。
工商信貸銀行 CIC
CIC 是法國歷史悠久的商業銀行之一，目前已經是 Crédit Mutuel 的子公司，因此同樣可以共用 ATM，可以選擇就近的分行辦理。
雖然不像 BNP、LCL 那麼熱門，但在某些地區還是有不少學生選擇這家銀行。相較於其他幾家銀行，CIC 更偏向傳統銀行，適合長期居住或有穩定收入的人，但對學生的優惠相對較少。
CIC 是一間比較「穩重」的傳統銀行，在法國歷史悠久、服務穩定，不少法國本地人長期使用。身邊有朋友說 CIC 的銀行卡品質不錯、使用上穩定，也支援線上支付、國際刷卡，還能綁 Apple Pay。不過相對地，它的學生優惠就比較弱，不像 LCL 或 BNP 那樣會主動提供開戶獎金或免管理費，甚至有的方案每個月還是會收固定費用。不過如果你是來唸碩士、博士或打算留法工作的人，CIC 的確是一個「穩定、靠得住」的選擇。它也有提供保險、貸款、甚至投資帳戶等額外服務，比較適合長期待在法國，想一步步建立完整財務規劃的人。
純網銀 Revolut
當你準備離開法國，由於需要關閉實體帳戶時，通常不太可能把帳戶裡的錢剛剛好全部取完，常常會剩下個零點幾歐（例如 €0.37、€0.52 這種尷尬金額），這種小錢你不可能用 ATM 領出來，也不能直接用掉。
這時候就可以搭配網銀（像 Revolut）來處理：
- 在關戶前，先把帳戶裡的錢轉出去，剩下最後一點餘額再用 App 轉給自己綁的 Revolut。
- Revolut 是免手續費收款，轉過去後即使只是幾毛錢，也不會浪費。
另外，如果你住的是學生公寓，退房後押金會退回原本的帳戶。但如果你帳戶已經關掉，也可以主動提供你的 Revolut 帳戶資料（IBAN）給公寓經理人，請他們直接匯到那邊。
這樣一來，即使你法國的傳統銀行帳戶已經關閉，也不會錯過押金退還。
延伸閱讀 : Revolut 開戶教學| 歐洲留學生開戶推薦銀行
如何挑選適合自己的法國實體銀行
剛到法國開戶的時候，行員通常會先問你幾個問題，例如你打算在法國待多久，有沒有計劃到歐盟以外的國家旅遊或消費。這些問題看似簡單，其實會影響到他們幫你推薦哪一種帳戶或銀行卡。舉例來說，如果你會刷台幣、美元、日圓、英鎊、瑞士法郎等非歐元的貨幣，有些銀行卡會另外收手續費，通常是每筆交易加收 1～2% 的國際交易費。如果你有這方面的需求，記得提前告知行員，請他幫你選擇比較適合的卡種。另外，如果你只是短期交換或只待一年，那麼你會更在意帳戶的管理費、關戶的彈性，以及是否能快速拿到卡片。而如果你是準備長期待在法國生活或工作，則可以考慮選擇服務完整、分行多的大銀行。
如果你只待短期（交換生、語言班）
建議找學生優惠明確、管理費便宜、開戶流程快的銀行，像是：
LCL：學生帳戶管理費只要每月 0.01 歐元，非常划算。卡片寄送速度快，流程清楚。
BNP：分行多，開戶後去哪裡提款都方便，但如果不符合青年資格，管理費會偏高。
重點是：低費用、流程快、關戶方便，短期生不需要太複雜的帳戶功能。
如果你打算長期待在法國，那我這邊就不特別推薦哪一家銀行，因為每家銀行的優惠方案常會根據你待的時間長短、學生身份、甚至你選的卡種而有所不同。建議你可以先比較幾家銀行的方案，再選擇一間你覺得最符合自己需求的來開戶。
說到底，其實沒有哪一家銀行絕對最好，因為每家銀行都有自己的優缺點，真的要說哪一家比較適合你，還是得看你的需求——你是短期停留還是長期定居？你在意的是手續費、分行數量，還是行員溝通的態度？
最關鍵的是，你遇到的「專員」非常重要。
再好的銀行，如果遇到一個愛推保險、講話不清楚、文件弄錯的行員，你的體驗也可能一團糟；但如果遇到一位願意耐心幫你處理問題、講解細節的專員，整個開戶過程就會變得超級順利。
所以，選銀行固然重要，但選一個「對你友善的專員」其實更關鍵。 如果感覺這家分行的服務不太行、氣氛讓你不舒服，換一家分行、換個人幫你辦也完全沒問題。
希望這篇整理能幫助你少踩一點雷，用最適合自己的方式順利開啟法國的留學生活。
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劉棋之
- 2024 年度秋冬海外校園大使
- 法國 里昂中央理工學院 École centrale de Lyon
- Instagram : @c.c.liu_10121997
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